پرش به محتوا 
سود مرکب چیست؟ درک این اصطلاح مالی می‌تواند در طول زمان هزاران دلار برای شما صرفه‌جویی کند
اگر به دنبال کارت اعتباری جدید یا جایی برای ذخیره پول نقد خود هستید CNBC Select سود مرکب، نحوه عملکرد و راه‌هایی برای استفاده از آن را برای شما تعریف می‌کند.
سود مرکب اصطلاحی است که احتمالاً درباره آن شنیده‌اید، اما درک نحوه عملکرد آن می‌تواند در دراز مدت شما را نجات دهد.
مطالعه‌ای که به بررسی بینش‌های نظرسنجی سواد مالی جهانی S&P پرداخته است، نشان می‌دهد که «مصرف‌کنندگانی که مفهوم سود مرکب را درک نمی‌کنند، بیشتر برای کارمزد تراکنش‌ها هزینه می‌کنند، بدهی‌های بزرگ‌تری دارند و نرخ بالاتری از بهره را برای وام‌ها متحمل می‌شوند.»
چه به طور منظم از کارت اعتباری استفاده می‌کنید، چه در یک حساب پس‌انداز با بازده پول پس‌انداز می‌کنید، مهم است که توجه داشته باشید که سود ترکیبی است، به این معنی که بدهی یا عایدی شما می‌تواند به سرعت زیادتر شود.
در مقاله پیش رو، CNBC Select تفاوت بین سود ساده و مرکب، نحوه عملکرد دومی و راه‌هایی را که می‌توانید از درک سود مرکب بهره‌مند شوید، بیان می‌کند.
سود ساده در مقابل سود مرکب
سود ساده بر اساس مبلغ اصلی وام گرفته شده یا آن چه در بانک دارید محاسبه می‌شود. به این می‌گویند «سرمایه اصلی» شما. سود ساده یک نرخ ثابت را اعمال می‌کند، به این معنی که سود در طول عمر وام یا حساب ثابت باقی می‌ماند.
با این حال، سود مرکب بر روی مبلغ اصلی اولیه به اضافه سود انباشته شما محاسبه می‌شود. این نرخ متغیر است و می‌تواند در هر زمان تغییر کند. اساساً علاوه بر سود، سود دیگری نیز می‌پردازد.
بسته به این که وام گرفته‌اید یا پول پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌کنید، سود مرکب می‌تواند علیه شما یا به نفع شما باشد. در زیر، بررسی می‌کنیم که در نهایت چقدر می‌توانید از طریق سود مرکب سرمایه از دست داده و یا درآمد کسب کنید.
سود مرکب چگونه روی کارت اعتباری شما کار می‌کند
بیایید نگاهی به یک مثال فرضی بیندازیم که چگونه سود مرکب می‌تواند علیه شما کار کند.
با استفاده از جدول‌های زمانی 5، 10 و 15 ساله، می‌توانیم تأثیر نرخ بهره 16.61% میانگین APR کارت اعتباری توسط جدیدترین داده‌های فدرال رزرو را بر موجودی کارت اعتباری 6194 دلاری (متوسط بدهی کارت اعتباری آمریکایی‌ها) مشاهده کنیم. ما فرض کرده‌ایم که شما حداقل پرداخت را انجام می‌دهید.
| کل موجودی کارت اعتباری | سود انباشته شده | |
| مبلغ اصلی | $6,194 | $0 |
| بعد از 5 سال | $9,158 | $2,964 |
| بعد از 10 سال | $15,698 | $6,540 |
| بعد از 15 سال | $26,355 | $10,657 |
همان طور که در جدول بالا می‌بینید، سود مرکب به تنهایی در طول زمان بسیار گران می‌شود، به حدی که پس از 10 سال از مانده اولیه شما فراتر می‌رود.
نحوه عملکرد سود مرکب در حساب پس‌انداز
اگر حتی مقدار کمی پول را به یک حساب پس‌انداز واریز کنید، سود مرکب می‌تواند باعث شود که پول شما سریعتر از سود ساده رشد کند.
مردم اغلب به سود مرکب به عنوان کسب درآمد اشاره می‌کنند. برای این که ببینیم چگونه سود مرکب می‌تواند برای شما درآمد ایجاد کند، بیایید مثال فرضی واریز همان 6194 دلار را در حساب پس‌انداز با بازده بالا در نظر بگیریم. ما از 1.10٪ و 1.20٪ به عنوان نرخ بهره استفاده می‌کنیم که به ترتیب APY فعلی برای حساب پس‌انداز آنلاین Vio Bank و حساب پس‌انداز Varo است.
برای این مثال، ما فرض می‌کنیم که شما هیچ واریز یا برداشت ماهانه‌ای انجام نمی‌دهید و سود روزانه ترکیب می‌شود.
| سود ساده | سود مرکب | |
| مبلغ اصلی | $6,194 | $6,194 |
| پس انداز پس از 5 سال با سود 1.21٪ | $6,568.74 | $6,580.30 |
| سود انباشته شده | $374.74 | $386.30 |
| پس انداز پس از 10 سال با سود 1.21٪ | $6,943.47 | $6,990.69 |
| سود اضافی انباشته شد | $374.73 | $410.39 |
| پس انداز پس از 15 سال با سود 1.21٪ | $7,318.21 | $7,426.67 |
| سود اضافی انباشته شد | $374.74 | $435.98 |
| کل سود پس از 15 سال انباشته شده است | $1,124.21 | $1,232.67 |
سود مرکب می‌تواند پس‌انداز شما را سریعتر رشد دهد. در حالی که تقریباً 374.74 دلار در هر پنج سال با سود ساده درآمد کسب می‌کنید، زمانی که حسابی با سود مرکب داشته باشید، سود موجودی جدید (سرمایه اصلی + سود) را دریافت خواهید کرد.
توجه به دوره های زمانی گسسته مهم است زیرا ممکن است متفاوت باشد. سود شما می‌تواند روزانه، ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه ترکیب شود. هرچه دوره‌های ترکیب سود بیشتر باشد، میزان سود بیشتر خواهد بود و پول شما سریعتر رشد می‌کند.
چگونه از سود مرکب استفاده کنیم
هنگامی‌که می‌دانید سود مرکب چگونه می‌تواند به شما آسیب برساند یا به شما کمک کند، مهم است که اقدام کنید تا بتوانید از آن بهره‌مند شوید.
اگر به دنبال باز کردن یک کارت اعتباری جدید هستید، کارت‌هایی با دوره بدون بهره مقدماتی در نظر بگیرید تا در صورت داشتن موجودی، از دریافت سود مرکب بالا جلوگیری کنید.
CNBC Select بهترین کارت‌های اعتباری APR را برای تأمین مالی بدهی یا خریدهای جدید از افتتاح حساب رتبه‌بندی کرد و تعدادی از برترین انتخاب‌های ما در زیر آمده است:
- برای 21 ماه: در خرید و نقل‌و‌انتقالات موجودی حساب واجد شرایط، کارت Wells Fargo Reflect 18.24) ٪، 24.74٪، یا 29.99٪ APR متغیر پس از آن. (نقل و انتقالات موجودی حساب که ظرف 120 روز از افتتاح حساب انجام می‌شود، واجد شرایط نرخ اولیه هستند. هزینه انتقال موجودی (5٪، حداقل 5 دلار) اعمال می‌شود.
- برای 18 ماه: در نقل و انتقالات موجودی حساب، کارت Citi Double Cash® (24٪- 19.24٪ APR متغیر پس از آن( انتقال موجودی حساب باید ظرف 4 ماه پس از افتتاح حساب تکمیل شود. کارمزد انتقال موجودی مقدماتی 3٪ از هر انتقال (حداقل 5 دلار) در 4 ماه اول افتتاح حساب وجود دارد. پس از آن، کارمزد شما 5 درصد از هر انتقال خواهد بود (حداقل 5 دلار).
- به مدت 15 ماه: در خرید و انتقال موجودی حساب- کارت اعتباری Capital One SavorOne Cash Rewards )29.24٪-20.49٪ متغیر APR متغیر پس از آن(
و برای کسانی که علاقه دارند اجازه بدهند پولشان در یک حساب پس‌انداز رشد کند، حساب‌های پس‌انداز با بازدهی بالا را توصیه می‌کنیم که می‌توانند 16 برابر بیشتر از یک حساب پس‌انداز سنتی درآمد کسب کنند.
سی‌ان‌بی‌سی انتخاب بهترین حساب‌های پس‌انداز پربازده را رتبه‌بندی کرد، و در زیر پنج مورد برتر ما آمده است:
- بهترین در مجموع: Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings
- بهترین برای چک کردن/پس‌انداز ترکیبی: Ally Online Savings Account
- بهترین گزینه برای دسترسی آسان به پول نقد: Synchrony Bank Savings High Yield
- بهترین برای کسب یک APY بالا: Vio Bank High Yield Online Savings Account
- بهترین، اگر کمک بیشتری برای صرفه‌جویی می‌خواهید: Varo Savings Account
سخن پایانی
قبل از بازکردن یک کارت اعتباری جدید یا یک حساب پس‌انداز، آگاه باشید که چگونه سود مرکب می‌تواند بر بدهی یا پس‌انداز شما تأثیر بگذارد. با استفاده از مثال‌های بالا، از یک طرف، پس از 15 سال، تنها 10657 دلار سود دریافت می‌کنید، اما اگر همان مبلغ را در یک حساب پس‌انداز با بازده بالا قرار دهید، می‌توانید در همان مدت زمان 1232.67 دلار سود دریافت کنید.
با ما در ارتباط باشید