پرش به محتوا 
درک نحوه عملکرد سود مرکب – و اینکه چگونه می‌تواند به شما کمک کند ثروت خود را افزایش دهید
سود مرکب می‌تواند به شما کمک کند پس‌انداز خود را به طور تصاعدی افزایش دهید.
سود مرکب نقش مهمی در نحوه مدیریت پولمان دارد. هنگامی‌که وجوهی را به یک حساب پس‌انداز یا گواهی سپرده با بازده بالا واریز می‌کنید، می‌توانید از سود بهره ببرید که به رشد پول شما در طول زمان کمک می‌کند. از طرف دیگر، هنگامی‌که یک کارت اعتباری یا نوع دیگری از وام دارید، می‌توانید ببینید که اگر در نهایت موجودی داشته باشید یا پرداخت را به موقع انجام ندهید، چگونه می‌تواند بر شما تأثیر منفی بگذارد.
این مهم است که بدانید بهره مرکب چگونه کار می‌کند و چگونه بر ثروت کلی شما تأثیر می‌گذارد – چه خوب و چه بد.
سود مرکب چیست؟
سود مرکب، سودی است که هم از سپرده اولیه‌ای که در یک حساب انجام می‌دهید و هم سودی که در حساب قبلاً انباشته شده است، به دست می‌آید – که به عنوان «بهره سود» نیز شناخته می‌شود. هر چند وقت یکبار بودن ترکیبات بهره به چرخه تناوب بستگی دارد که می‌تواند روزانه، ماهانه یا سالانه باشد.
به طور کلی، هرچه تعداد دفعات ترکیب حساب بیشتر باشد، سود بیشتری به دست می‌آید. به عنوان مثال، اگر موجودی اصلی 3000 دلار در یک حساب پس‌انداز داشته باشید که سالانه 2% سود دریافت می‌کند، حساب شما در پایان 40 سال به 6625 دلار افزایش می‌یابد. اما اگر حساب شما به صورت ماهانه با سود ترکیب می‌شود، در شرایط یکسان بودن سایر شرایط، 6673 دلار خواهید داشت.
بهره مرکب نه تنها می‌تواند پس‌انداز شما را با نرخی سریعتر از سود ساده افزایش دهد، بلکه برای رسیدن به همان مانده‌های هدف، به مانده اصلی اولیه کمتری نیز نیاز دارد. اما مهم است که توجه داشته باشید که ممکن است مدتی طول بکشد تا تفاوت قابل توجهی در موجودی حساب خود مشاهده کنید – حتی با یک برنامه ترکیبی سریعتر – بنابراین هر وقت هدفی مالی در ذهن داشتید، هر چه زودتر پس‌انداز را شروع کنید.
قبلاً نمونه‌ای از حساب پس‌انداز را دیدیم که سود را ترکیب می‌کند. اما انواع دیگری از حساب‌ها وجود دارند که از سود بهره، عایدی به دست می‌دهند
حساب‌های پس‌انداز: حساب‌های پس‌انداز نوعی حساب بانکی هستند که سود وجوهی را که در اختیار دارند به دست می‌دهند. وجوهی که در یک حساب پس‌انداز در یک بانک یا سایر مؤسسات مالی نگهداری می‌شود می‌تواند بر اساس برنامه روزانه، ماهانه یا سالانه بهره ترکیب شوند. وجوه، به راحتی از طریق انتقال حساب، برداشت و گاهی چک قابل دسترسی است.
گواهی سپرده (CD): سی‌دی نوعی حساب پس‌انداز است که در یک دوره زمانی معین سود دریافت می‌کند. به طور معمول، یک سی‌دی نرخ بازدهی بالاتری نسبت به یک حساب پس‌انداز یا چک سنتی ارائه می‌دهد، اما شرطی وجود دارد که وجوه در این دوره زمانی که به اصطلاح “ترم” معروف است، دست نخورده باقی بماند. این شرایط از سه ماه تا چند سال متغیر است و ترکیبات سرمایه‌گذاری روزانه یا ماهانه در حالی که در سی‌دی نگهداری می‌شوند، بهره می‌برند. اگر تصمیم بگیرید وجوه خود را قبل از پایان دوره برداشت کنید، هزینه برداشت زود هنگام از شما دریافت شده و سود بالقوه را از دست خواهید داد.
وام‌های دانشجویی: سود مرکب همیشه به نفع مصرف‌کننده نیست؛ بلکه وقتی وام یا کارت اعتباری می‌گیرید علیه شما کار می‌کند. این شامل وام‌های دانشجویی می‌شود. در حالی که همه وام‌های دانشجویی فدرال سود ساده دارند، برخی از صادرکنندگان وام خصوصی، سودی را دریافت می‌کنند که سالانه، ماهانه یا حتی روزانه ترکیب می‌شود. این اغلب به نام سرمایه‌گذاری بهره است، یعنی زمانی که کل سود انباشته شده به مانده وام اضافه می‌شود و شروع به تعلق سود می‌کند. این می‌تواند پس از پایان دوره مهلت، مانند زمانی که یک دانشجو فارغ‌التحصیل می‌شود، رخ دهد و می‌تواند برای وام‌گیرندگانی که تقریباً به طور کامل به موقع پرداخت می‌کنند و در پرداخت مانده اصل خود مشکل دارند، مضر باشد.
کارت‌های اعتباری: کارت‌های اعتباری مانند وام‌های دانشجویی، سود بدهی روزانه، ماهانه یا سالانه را مرکب می‌کنند که پرداخت‌ها را دشوار می‌کند. کنت جی دین، برنامه‌ریز مالی معتبر و مدیر ارشد برنامه‌ریزی مالی در Winthrop Wealth، یک شرکت مشاوره ثروت که برای به حداکثر رساندن تأثیر ثروت مشتری خود تلاش می‌کند، می‌گوید: اگر کارت اعتباری خود را پرداخت نکنید و بر خریدهایتان بهره ایجاد کنید، می‌توانید به سرعت در دام پرداخت قیمت‌های گزاف برای خریدهای روزمره مانند خواربار گرفتار شوید.
بهره مرکب چگونه کار می‌کند؟
اگرچه بهره مرکب ممکن است پیچیده به نظر برسد، اما در واقع از همان اجزای بهره ساده به همراه چند قطعه اضافی تشکیل شده است.
موجودی اصلی برای شروع: ارزش اولیه وجوه در یک حساب. به عنوان مثال، وام دانشجویی 20000 دلاری، دارای مانده اصلی 20000 دلار است. از طرف دیگر، یک حساب پس‌انداز نیز می‌تواند دارای مانده اصلی باشد، مانند سپرده اولیه 100 دلار.
بهره: درصد کمی از مجموع مانده اصلی و بهره قبلی. این میزان به عنوان درصد بیان می‌شود و سود مبلغی است که یا برای وام گرفتن پول از صاحب حساب دریافت می‌شود یا به عنوان درآمد توسط صاحب حساب به دست می‌آید. دین می‌گوید وقتی سرمایه‌گذاری می‌کنید، نرخ بهره بالاتری می‌خواهید، زیرا نرخ بالاتر زمان کمتری برای دو برابر شدن سرمایه‌گذاری می‌برد. اما اگر وام می‌گیرید یا از کارت اعتباری استفاده می‌کنید، می‌خواهید نرخ بهره کمتری داشته باشید تا مدت زمانی که طول می‌کشد تا دو برابر شود.
سپرده و برداشت: وجوهی که به یک حساب وارد یا از آن خارج می‌شود می‌تواند بر میزان سودی که حساب به دست می‌آورد تأثیر بگذارد. برای مثال، اگر برای پرداخت وام دانشجویی وجوهی را واریز می‌کنید، مانده اصلی و میزان سود انباشته را کاهش می‌دهید، که به نوبه خود سودی را که بر وام ترکیب می‌شود کاهش می‌دهد. اما اگر یک حساب پس‌انداز دارید، وجوهی را سپرده‌گذاری می‌کنید تا موجودی سود را افزایش دهید، بنابراین سود کلی انباشته شده در حساب را افزایش می‌دهید.
تناوب ترکیب کردن: هر چند وقت یکبار ترکیب شدن حساب شما می‌تواند بر سود کسب شده شما تأثیر بگذارد؛ هر چه ترکیبات سود بیشتر باشد، سود بیشتری به دست می‌آورید. به طور معمول، حساب‌ها بر اساس برنامه روزانه، ماهانه یا سالانه ترکیب می‌شوند، اما می‌توانند به صورت سه ماهه یا شش ماهه نیز ترکیب شوند. دین می‌گوید: اگر کارت اعتباری دارید که روزانه سود آن را ترکیب می‌کند، پرداخت آن بیشتر از زمانی طول می‌کشد که سالانه یا حتی ماهانه آن را مرکب کنید.
مدت زمان: گذشته از اینکه یک حساب، چقدر سود را ترکیب می‌کند، یک عامل زمان‌بندی دیگر این است که پس‌انداز شما در چه زمانی باید رشد کند. اگر یک حساب پس‌انداز دارید که به صورت سالانه ترکیب می‌شود، اما وجوه را قبل از پایان سال برداشت می‌کنید، پول شما فرصتی برای ترکیب شدن نخواهد داشت. در عوض، دین می‌گوید:«شما می‌خواهید سرمایه‌گذاری به دفعات ترکیب شود، زیرا ارزش در پایان، به تعداد بیشتری افزایش می‌یابد.»
چگونه محاسبه می‌شود
اگر کنجکاو هستید که سرمایه‌گذاری شما چقدر سریع افزایش می‌یابد، ممکن است بخواهید میزان سود مرکب را محاسبه کنید. دانستن نحوه محاسبه سود مرکب همچنین می‌تواند به شما در درک عواملی که می‌توانید برای رسیدن به اهداف مالی خود مدیریت کنید، کمک کند.
به عنوان مثال، فرض کنید برای پرداخت هزینه عروسی خود باید 15000 دلار ظرف پنج سال پس‌انداز کنید. از آنجایی که شما نمی‌توانید مدت زمانی برای بهره مرکب تنظیم کنید، ممکن است لازم باشد یک حساب پس‌انداز با نرخ بهره بالاتر پیدا کنید، مانند یک حساب پس‌انداز با بازده بالا.
گاهی اوقات ممکن است بتوانید مدت زمان را برای دوره‌های ترکیبی اضافی تنظیم کنید، اما هیچ قدرتی برای تغییر میزان سودی که حسابتان به دست می‌آورد را ندارید. مهم نیست که چه هدف مالی پیش رو دارید، یادگیری نحوه استفاده از قدرت فرمول بهره مرکب به شما کمک می‌کند تا یک برنامه پس‌انداز طراحی کنید. فرمول این است:
A = P (1 + [r / n])(n)(t)
A: ارزش آتی سرمایه‌گذاری یا وام، از جمله بهره انباشته شده
P: مانده اصلی سرمایه‌گذاری یا وام
R: نرخ بهره سالانه که به صورت اعشاری بیان می‌شود.
N: تعداد دفعات ترکیبات بهره در سال
T: زمان برحسب سالی که موجودی سرمایه‌گذاری یا قرض گرفته می‌شود
فرض کنید شما 1000 دلار در یک سی‌دی 10 ساله سرمایه‌گذاری می‌کنید که 5 درصد سود به دست می‌آورد و ماهیانه ترکیب می‌شود.
در این مثال، ما مقداری را که در حساب، در طول زمان جمع می‌شود، حل می‌کنیم، که A است. ما می‌دانیم P = دلار 1000. t = 10; r = 0.05; و n = 12. پس بیایید این اعداد را در فرمول خود وارد کنیم.
A = $1,000 (1 + [0.05 / 12])(12 * 10)
A = $1,000 (1 + [0.05 / 12])(120)
A = $1,000 (1 + [0.00417])(120)
A = $1,000 (1.00417)(120)
A = $1,000 (1.6477)
A = $1,647.67
در پایان 10 سال، سپرده اولیه 1000 دلاری 647.67 دلار سود خواهد داشت که در مجموع 1647.67 دلار پس‌انداز می‌شود.
سود ساده در مقابل سود مرکب
اگر وام خودرو دارید، به احتمال زیاد سود ساده دریافت می‌کنید. این چیز خوبی است، زیرا سود ساده بر اساس مانده اصلی محاسبه می‌شود. این بدان معناست که وام‌دهنده شما نمی‌تواند بابت هیچ سودی که قبلاً از وام شما در طول عمر وام انباشته کرده است از شما بهره دریافت کند، که باعث صرفه جویی در پول شما می‌شود.
اما اگر برای یک هدف بلندمدت مانند بازنشستگی پس‌انداز می‌کنید، می‌خواهید به دنبال حسابی بگردید که به آن سود مرکب تعلق می‌گیرد و سود کل موجودی حساب، شامل سود کسب‌شده را دریافت می‌کند. این به شما بازده بالاتری می‌دهد و در درازمدت به نفع شما خواهد بود.
| سود ساده | سود مرکب |
| سود تنها برمبنای اصل سرمایه محاسبه می‌شود | سود برمبنای اصل و بهره‌ی سرمایه محاسبه می‌شود |
| درصد کوچکی از اصل سرمایه است | درصد کوچکی از اصل و بهره سرمایه است |
| در هنگام استقراض سودمند است | در هنگام سرمایه‌گذاری سودمند است |
| نرخ بازگشت کمتر | نرخ بازگشت بیشتر |
نکات
درک نحوه عملکرد سود مرکب می‌تواند به شما کمک کند تا در مورد سرمایه‌گذاری‌ها و وام‌های خود تصمیمات آگاهانه بگیرید. اگر هدف شما پرداخت بدهی است، سود مرکب واقعاً می‌تواند شما را بسوزاند؛ اگر به آن زمان بدهید تا بدون اقدامی رشد کند، و می‌تواند به سرعت، هر نوع ثروتی را که می‌خواهید در طول زندگی خود بسازید، از بین ببرد.
از سوی دیگر، اگر سرمایه‌گذاری شما دارای سود مرکب باشد، قدرت سرمایه گذاری مرکب به نفع شماست. شما می‌توانید با شروع هرچه زودتر پس‌انداز، از این مزیت استفاده کنید، که به حساب شما قابلیت بیشتری برای رشد ثروت می‌دهد.
با ما در ارتباط باشید